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Luis Alberto Del Rio

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¿Cómo Ahorrar para el futuro?

¿Cómo ahorrar para el futuro?

En muchas ocasiones se pone poca atención al futuro y se vive al día sin considerar que muy probablemente llegará el momento de nuestra jubilación. La mayoría piensa que ahorrar para el futuro es un asunto que debe resolver el estado y se olvidan de plantearse objetivos financieros propios. Así llegan a su retiro con muy pocos recursos para mantener su nivel de vida.

Por está razón es indispensable incrementar nuestros conocimientos financieros, conocer las diferentes opciones de ahorro e inversión lo cuál será el inicio para incentivar el interés por adoptar una cultura financiera preventiva.

La educación financiera fomenta el crecimiento patrimonial en las familias y forma ciudadanos económicamente responsables.

Razones para ahorrar en el futuro:

Existen diferentes razones de ahorro para el futuro. Las siguientes son las más comunes:

- Adquisición de una vivienda.

- Fondos para emergencias.

- Fondo de jubilación.

Asegurar su futuro financiero mediante los siguientes pasos básicos:

Ahorrar lo necesario para nuestro futuro, realizando un plan que nos permita alcanzar los objetivos que proporcionen la seguridad que esperamos, tener en el momento que decidamos suspender nuestras actividades productivas. Los siguientes son algunos consejos que le ayudarán a realizar dicho plan:

I. Fijar Metas. Las metas a largo plazo son aquellas que se desean lograr en 5 ó 10 años, la meta se convierte en algo tangible para trabajar en función de ella, ayuda a mantener la disciplina del ahorro. Por ejemplo, comprar una casa, estudios universitarios, la boda de sus hijos, el monto requerido para jubilarnos y cualquier otra meta financiera que nos propongamos.

II. Iniciar el ahorro necesario. Después de fijar las metas de ahorro, es necesario considerar que el primer paso será acumular un fondo suficiente para cubrir gastos de subsistencia durante varios meses en caso de emergencia. Asimismo es importante reflexionar como se manejará el fondo, ya que una cuenta de ahorro permite el fácil acceso a su dinero, pero en muchas ocasiones no ofrece una mayor productividad de nuestra economía; por lo que las herramientas de inversión pueden brindar mayores ventajas para incrementar nuestro patrimonio.

III. Hacer que el tiempo opere en nuestro favor. Iniciar un ahorro preventivo es fundamental cuando somos jóvenes. No es lo mismo ahorrar durante 20 ó 30 años para nuestra jubilación, que iniciar cuando sólo nos faltan algunos años para ese momento. Es claro que mientras más tarde iniciemos deberemos asignar un porcentaje mayor de nuestro ingreso.

IV. Invertir a largo plazo. Es recomendable utilizar estrategias de inversión a largo plazo, esto seguramente le ofrecerá una mayor rentabilidad financiera de su dinero.

V. Depósito Directo para Ahorro. En muchas ocasiones se dificulta mantener la disciplina del ahorro, para apoyar en éste sentido, existen bancos que retiran del depósito de nómina la cantidad que deseamos ahorrar. El paso siguiente es que esa cantidad se ingrese directamente a nuestra cuenta de inversión.

VI. Presupuesto: Debemos elaborar y ajustarnos a un presupuesto, éste proporciona la información financiera indispensable para conocer nuestra situación económica. Así podremos saber los ingresos que se perciben y el monto que ocupamos en obligaciones financieras o deudas y cuanto podemos ahorrar.

VII. Llevar un registro exacto de todos los gastos durante el mes. Es necesario llevar un registro diario de nuestros gastos, para que al final del mes podamos revisar la lista y comprobar en donde se puede comenzar a ahorrar y destinar ese dinero a la cuenta de inversión.

VIII. Fondos de emergencia. Es necesario asegurarse que los ahorros básicos estén depositados en una cuenta de ahorro convencional, es decir una cuenta que permita acceder a los fondos de inmediato y sin penalización para los casos de emergencias.

IX. Buscar asesoría. Un profesional en temas financieros puede ayudar a elegir inversiones y poner en marcha su plan financiero. Antes de seleccionar un asesor entreviste a varios profesionales, lo cual le ayudará a conocer los diferentes servicios que ofrecen estos asesores a sus inversionistas.

Ahorrar para el retiro, con un porcentaje del ingreso bruto

Es importante determinar el porcentaje de ahorro sobre nuestros ingresos que se requiere para cumplir con los objetivos financieros planteados. Determinar el porcentaje correcto puede ser complicado si no tomamos en cuenta los objetivos y el estado económico actual. El porcentaje de ahorro sobre nuestros ingresos más recomendado es del 13%, éste se basa en un cálculo para un individuo de 35 años que desea retirarse a los 65, con inflación anual del 3% e incremento sobre sus ingresos del 4%, y ganancias por inversiones del 10% de interés anual.

Es deber de todos los jóvenes asegurar su futuro económico y para todos significa una de las metas más importantes de la vida. Jubilarse debe representar estabilidad financiera, emocional y esparcimiento.

La información del artículo se basa en las siguientes fuentes de información:
www.enfoque.org
www.fogade.gob.ni
www.consumer-action.org
www.secretosenred.com
www.plenitud.com

Evita las catastrofes Financieras

Evita las catástrofes financieras
Por: Ana Paula Hernández Alday

No permitas que un suceso inesperado ponga en riesgo tu estabilidad económica o la de tu negocio. ¿Tus mejores armas?, la previsión, el ahorro y los seguros.

No permitas que un suceso inesperado ponga en riesgo tu estabilidad económica. ¿Tus mejores armas?, la previsión, el ahorro y los seguros.
Cuando Isabel perdió su empleo, las deudas invadieron a su familia. El ingreso de su esposo ya no era suficiente para pagar los gastos más importantes, como la escuela particular de sus dos hijos. Además, su marido había tenido un accidente automovilístico y necesitaba una operación de rodilla. Su recuperación sería lenta y, por si fuera poco, no contaba con prestaciones básicas para acceder a servicios de salud.
El problema de este matrimonio es que en sus 15 años de casados nunca se preocuparon por crear un fondo ni adquirieron un seguro que les permitiera superar situaciones inesperadas. ¿La consecuencia? De un día para otro, la familia Gutiérrez tuvo que cambiar radicalmente su estilo de vida.
La dura lección que Isabel aprendió es que, aunque no es posible predecir el futuro y evitar un imprevisto o accidente (como la pérdida del empleo, una enfermedad, divorcio, robos y hasta una catástrofe natural), podemos prepararnos para que su impacto económico sea menor. ¿Cómo hacerlo? El primer paso es prevenir.
“Cualquier persona que no lleve una adecuada administración de su propio riesgo tiene amplias probabilidades de sufrir un imprevisto”, señala Gerardo Aparicio Yacotu, catedrático de la Universidad Panamericana (UP) y especialista en Administración de Riesgos.
Y los números demuestran que millones de mexicanos podrían estar en el lugar de Isabel. De acuerdo con estadísticas del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), en mayo de este año el desempleo subió un 5.1%, el índice más alto desde 1996. Y según la Secretaría de Salud, la falta de un seguro de gastos médicos provoca crisis económicas en dos millones de familias mexicanas al año.

Más vale prevenir…
Un imprevisto puede mermar significativamente el patrimonio de una familia e, incluso, llevarla a la ruina. Así que mide tus riesgos y trabaja en el diseño de un plan de protección. Lo primero es realizar un balance de tus finanzas, es decir, un análisis detallado de tus percepciones y tus gastos, con la finalidad de determinar tu capacidad de ahorro.

Utiliza la siguiente tabla y define cuánto ganas, cuánto gastas y cuánto puedes ahorrar.
¡Atención! Si al comenzar tu balance descubres que tienes deudas, no te detengas y continúa con la proyección financiera. En tu caso, deberás hacer un plan de reestructuración para poner un alto a tu situación de endeudamiento.
Algo muy importante: no te olvides de que tú, como individuo, también entras en la lista de gastos. “Tú eres tu mejor proveedor. No pierdas de vista cuánto cuestas y sobre todo recuerda que debes cuidarte”, sugiere el catedrático de la UP. Al realizar el balance de tus gastos personales, incluye estudios, capacitación, manutención, diversión y todo aquello que te genere un bienestar emocional.
Para planear no hace falta tener mucho dinero. Por el contrario, aunque tu ingreso no sea elevado, detecta tu capacidad de ahorro y oriéntalo a la prevención de riesgos. Los expertos aseguran que un 10% de tus ingresos es la cantidad adecuada para comenzar a ahorrar.

Calcula tus riesgos
Una vez medida tu capacidad de ahorro, enumera las situaciones negativas a las que te podrías enfrentar. Contempla factores como enfermedades familiares, el contexto macro económico, la situación de tu empresa, el avance de tu plan de carrera profesional, patrimonial y de retiro. No descartes los desastres naturales, sobre todo si vives en una comunidad con tendencia a huracanes e inundaciones.
Incluye panoramas pesimistas como la pérdida de trabajo, quiebra de tu negocio o fallecimiento del cónyuge, y plásmalos en papel. Repásalos y confirma que te atemorizan. A este proceso se le llama conciencia de la prevención.
Éste es un tema todavía lejano para la mayoría de los mexicanos, pero al igual que la cultura del ahorro, poco a poco gana terreno. “Hoy los jóvenes de 25 años ya están pensando en su retiro y cada vez más parejas prevén la educación superior de sus hijos”, refiere Lorenzo Gallardo Cuesta, director de Líneas Personales de Seguros Monterrey New York Life.

Los mejores instrumentos
El siguiente paso es elegir los instrumentos de ahorro e inversión que más se adapten a tu plan de prevención de riesgos. Analiza qué es lo que te dejará más tranquilo. La escala de valores y herramientas las decides tú, porque un proyecto de protección personal debe ser un traje a la medida.
“Lo mejor es iniciar con elementos de bajo riesgo que te den acceso a tus recursos de forma inmediata. Este primer colchón contra riesgos se calcula de tres a seis meses de gasto”, asegura Gallardo.
Una vez que tienes una cantidad reservada para sorpresas (como una cuenta de ahorro), lo siguiente son las inversiones a mediano y largo plazo, donde destines más capital y recibas mayores rendimientos. Los fondos de inversión o seguros combinados son herramientas muy adecuadas.
Como recomienda Gallardo, debes considerar tu capacidad de generar ingresos como un activo. “Por lo general aseguramos un coche o una casa, pero hay que empezar por asegurarte a ti mismo, que eres el generador de ingresos”. Así, los primeros recursos serán un seguro médico, de vida o contra desempleo.
En un principio, no te preocupes por las primas altas. Lo principal es contar con protección, incluso con aportaciones muy bajas y deducibles altos. A la larga, podrás modificar las condiciones de tus seguros.
Otro aspecto importante que debes considerar es la longevidad. Sí, vivir durante muchos años también entra en la lista de pendientes a futuro. Pero este apartado requiere de una preparación especial, pues hay que pensar en el retiro desde mediana edad para que la jubilación no nos tome por sorpresa.
Estar bien protegidos no significa únicamente tener recursos para salir del problema, sino incrementar el ahorro conforme pasa el tiempo. Por ello, invertir es la opción.
Actualmente, las aseguradoras cuentan con instrumentos que combinan protección y planes de ahorro que, a la larga, se multiplican a partir de un esquema de canalización de los recursos a fondos de inversión. Es el caso de los seguros de vida. “Los hay de muy bajo costo y tiempo después pueden convertirse en productos más robustos. Esta es la mejor forma de estar protegido en tiempos difíciles”, indica Gallardo.
¿Cuándo empezar a planear? Cuando se empieza a trabajar. “Las herramientas de prevención son como los cimientos de una casa: mientras más fuertes, mejor. A más pisos, más seguridad”.
Teniendo como base una visión de ahorro e inversión a corto, mediano y largo plazo, es necesario reiterar que el ahorro deberá adoptarse no sólo como hábito, sino como disciplina de vida.

¿Cómo andan tus finanzas?
Ingresos. Suma tus ingresos por sueldo mensual y anual. En caso de que tu salario no sea fijo, calcula un promedio de lo que percibes mensualmente. No te olvides de los bonos de productividad, de ahorro, reparto de utilidades y aguinaldo.
Egresos. Haz una lista de tus gastos, tanto mensuales (renta, hipoteca, teléfono) como los una periodicidad trimestral, semestral o anual (tenencia, impuestos, seguros, etc.). Incluye tus consumos corrientes, como comida, gasolina, diversión y viajes.
Calcula la diferencia. Resta los egresos a tus ingresos. La cantidad restante será tu capacidad de ahorro y el punto de partida de tu plan de prevención.
Haz ajustes. Si el saldo del ejercicio no fue positivo, quiere decir que gastas más de lo que recibes y, por lo tanto, no tienes capacidad de ahorro. Revisa nuevamente los egresos y elimina aquellos puntos de los que puedas prescindir.

¡Cuidado!
Hay acciones que atentan seriamente contra tu seguridad financiera. Ten en cuenta que debes evitar…
• Cancelar seguros o retirar inversiones anticipadamente. Con el paso del tiempo vas ganando derechos y, si los das de baja, los podrías perder.
• Dejar de lado tu plan. Por pequeños que sean, recuerda tener objetivos definidos y metas claras.
• Olvidar tu objetivo final. Confía en tu estrategia y en tu plan de ahorro. Dale tiempo al tiempo y modifica las condiciones de tus seguros e inversiones conforme lo necesites.
• Adquirir nuevas deudas para solucionar situaciones inesperadas. Aunque en caso de requerirlo, el costo-beneficio debe estar bien calculado para resultar favorable.
• Tomar decisiones apresuradas. Analiza la situación y actúa conforme a tu plan de emergencia financiera. Si años atrás te planteaste un panorama similar, te será más fácil reaccionar acertadamente.

¿Cómo elegir un buen agente de seguros?

¿Cómo elegir un buen agente de seguros?

Un agente debe mostrarte su credencial y cédula de autorización. Recomienda experto, preguntarles sobre deducibles y el tipo de cobertura que te están ofreciendo


Redacción ELUNIVERSAL.com.mx
El Universal

Jueves 01 de noviembre de 2007
Contratar un seguro para obtener protección en caso de algún percance, es actualmente una necesidad. Sin embargo, la elección de la póliza no es tarea sencilla, ya que no siempre contamos con el tiempo suficiente para informarnos sobre el tema.
Es en estos casos cuando el agente de seguros entra en escena, ya que intervienen en la contratación de seguros mediante el intercambio de propuestas, así como en el asesoramiento para celebrarlos, según la mejor conveniencia de los contratantes.
Pero ¿cómo elegir uno que de verdad sepa aconsejarnos y no termine por confundirnos más? ¿Cómo saber si en verdad responden a las necesidades del contratante y no de las empresas que representan?
En palabras de Antonio Pozzi, presidente de la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas, todo agente de seguros “debe mostrar una credencial al prospecto, una cédula de autorización que debe presentarse según el reglamento de agentes con logotipo de la CNSF, nombre y fotografía”.
También insiste en que “la gente verifique que la persona que ofrece el seguro sea en verdad un agente y que de preferencia sea socio de la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas”.
¿Qué son los agentes?
El agente “es una persona que te orienta en cuanto a los productos dentro del tipo de ofertas que se ofrecen en el mercado y te hace un plan a la medida”.
Así lo describe Enrique Arias Zamarripa, funcionario de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
“Cada aseguradora te maneja rangos de tablas”, explica el entrevistado, al mismo tiempo que ofrece un ejemplo: “a lo mejor yo quiero asegurar un auto en el ramo de daños, pero al cambiar el precio va a cambiar el tipo de cobertura que te va a ofertar cada uno”.
Por ello recomienda “preguntarles a los asesores los deducibles, el tipo de cobertura que me están dando y la responsabilidad de cobertura, por ejemplo, si es responsabilidad civil hasta qué monto están cubriendo”.
Revela que “en carros del año, generalmente durante el primer año de cobertura cuando hay pérdida o robo te convendría una cobertura de pérdida total a valor factura, y no a valor mercado, para que te den lo que pagaste sin importar que el coche se devalúe”.
Son este tipo de situaciones las que una persona debe conocer. Un agente entonces funcionará como “brújula” para elegir la mejor póliza.
Obligaciones de los agentes
Los agentes de seguros deben informar por escrito y de manera amplia y detallada a quien pretenda contratar un seguro, sobre el alcance real de su cobertura y forma de conservarla o darla por terminada.
Asimismo, deben proporcionar a las instituciones de seguros, la información auténtica que sea de su conocimiento relativa al riesgo cuya cobertura se proponga, a fin de que la misma pueda formar un juicio correcto sobre sus características y fijar conforme a las normas respectivas, las condiciones y primas adecuadas.
En el ejercicio de sus actividades, los agentes de seguros deben apegarse a las tarifas, pólizas, endosos, planes de seguros y demás elementos técnicos y contractuales utilizados y registrados por las instituciones de seguros ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).
No pueden intervenir en la contratación de seguros cuando su intervención pueda significar situación de coacción o falta a las prácticas profesionales generalmente aceptadas en el desarrollo de la actividad.
Es importante señalar que, en su afán de colocar negocios, los agentes de seguros no deben proporcionar datos falsos acerca de las instituciones de seguros.
¿Cómo contactarlos?
Según señala Arias Zamarripa, para contactar un agente es necesario dirigirse a la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) o bien “acercarse a las propias instituciones”.
La labor fundamental del agente es identificar la necesidad específica de protección de cada usuario, para estar en posibilidad de ofrecerle el mejor producto.
Según Condusef, el agente de seguros no debe limitarse a ser un simple intermediario entre la compañía de seguros y el usuario:
“Debe ser también un asesor de la persona que requiere la póliza de seguro, por tanto, su labor implica además de una responsabilidad profesional, una responsabilidad moral, por la naturaleza de los intereses que están en juego.”
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Seguro Especial para Mujeres

¿Sabias que?

• Los 2 tipos más comunes de cáncer en las mujeres, son: de cuello uterino y de mama.

• La principal causa de muerte en mujeres entre 15 y 49 años es el cáncer cervicouterino… ¡cada día fallecen 12 mujeres por este mal!

• Aproximadamente el 15% de las mujeres a las que se detecta cáncer, no acuden a recibir tratamiento por motivos económicos.

• Dentro del grupo de individuos que tienen más riesgo de desarrollar enfermedades cardiovasculares, se encuentran las mujeres de 55 años o en la menopausia.

• Las enfermedades del corazón también se constituyen como otra de las principales causas de muerte (71.5) entre las mujeres, debido a la combinación de los riesgos y exigencias del mundo laboral.

• Las principales causas de mortalidad durante el embarazo son las hemorragias (25%), la hipertensión (30%) y otras complicaciones del parto (12%).

• Otras causas importantes de muerte son la diabetes mellitus (61.2) y los tumores malignos (57.7).


En GNP reconocemos la gran trascendencia de los diferentes roles que desempeña la mujer actual: como hija, esposa, madre, ama de casa y profesionista. De igual forma, valoramos que las mujeres sigan sumándose a la actividad productiva de nuestro país, en el que más de 4 millones de ellas son jefas de familia.

En GNP estamos conscientes de aquellos riesgos que como mujer pueden quebrantar tu salud, y por lo tanto amenazar tu patrimonio y el de tu familia. Y es que enfermedades graves como el cáncer, ataque al corazón y complicaciones en el embarazo, entre muchas otras, representan altos costos para su tratamiento.

Por lo anterior, es importante que las mujeres actuales y prevenidas contraten un completísimo Seguro de Vida de GNP.

Este es solo un ejemplo de lo que te puede ofrecer:

En caso de presentar:
1.- Cáncer de Mujer
Tumor maligno de la mama no in-situ
(que se puede expandir a otros órganos)
Indemnizacion de $ 325,000

2.- Otros Cánceres de Mujer
Tumor maligno del útero, ovario, mama in-situ
(excepto de piel, pulmón, estómago y leucemia crónica)
Indemnizacion $ 130,000

3. Enfermedades Graves
Ataque al corazón, infarto o hemorragia cerebral, insuficiencia renal crónica, cirugía arterio-coronaria, trasplante de órganos vitales
$ 130,000

4. Complicaciones del Recién Nacido
Espina bífida, meningocele y mielomeningocele, labio leporino y paladar hendido, síndrome de Down, cardiopatía cianógena por hipoxia, parto prematuro, partos múltiples
$ 65,000

5. Complicaciones del Embarazo
Preeclampsia, eclampsia o síndrome de Hellp, embarazo ectópico o extrauterino, embarazo molar o hidatiforme
$ 32,500

6.- Enfermedad Terminal
Como infarto al miocardio, hemorragia o infarto cerebral, cirugías arterio coronarias, cáncer o insuficiencia renal.
$ 300,000

7.-Invalidez total y permanente $ 1’000,000

8.- Fallecimiento por muerte natural o accidental $ 1’000,000 a tus beneficiarios

9.- Gastos funerarios Hasta 30% de la suma asegurada por fallecimiento


Toda esta protección por menos de mil pesos al mes, solicita una cotización sin costo, ya que puede variar dependiendo de tu edad.


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PROTEJA A SU EMPRESA

Ha pensado…

¿Qué pasaría si perdiera una pieza clave de su empresa?

El funcionamiento de toda empresa resulta de la colaboración de las personas que laboran en ésta, sin embargo, hay empleados responsables de las Funciones Clave que contribuyen sustancialmente en las utilidades del negocio.

Dichos Hombres Clave están expuestos a:

• Accidentes
• Enfermedades
• Muerte
• Head Hunters (ofertas de empleo)

Que consecuencias provocaría la pérdida de un Hombre Clave en la empresa:

Desorganización en el área afectada
Reducción de Ventas
Freno en los proyectos
Inversión por la capacitación del sustituto
Pérdida de clientes o disminución de créditos
Otras

Por ello GNP le ofrece la estrategia perfecta, Usted decide cómo aprovechar los beneficios.

 Garantiza contar con recursos para solventar la ausencia del Hombre Clave
 Protección garantizada para su familia
 Al final del plazo incrementa la liquidez de la empresa

 Retención de talento: Bono de Lealtad o Retiro

¡ Ahorro en impuestos año con año ¡

Por ello Grupo Nacional Provincial ofrece:
Seguro de Hombre Clave
Instrumento que tiene como objetivo fundamental la protección de las utilidades de la empresa.

El contar con un Seguro de Hombre Clave le garantiza a la empresa:
Estabilidad Económica.
Solventar económicamente la pérdida de un Hombre Clave.
Asegurar el capital para sustituir la función del Hombre Clave.
Beneficio Fiscal: Deducibilidad del 100% de la prima pagada.

El beneficio financiero se obtiene:
La empresa contará con mayor disponibilidad de dinero para invertir.
Al haber ahorrado en impuestos hasta por un plazo de 20 años.

Con el Seguro de Hombre Clave se puede elegir:
El tipo de moneda: Pesos o dólares
Plazo de Protección
Suma Asegurada
Ahorro Garantizado
Diferentes coberturas adicionales
Además de aprovechar descuentos por ser mujer, hábitos de fumar y estado de salud.

Contar con el Seguro de Hombre Clave ofrece mayor estabilidad a la empresa.

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SÓLO 5% DE MEXICANOS TIENE PLAN DE RETIRO INTEGRAL

Sólo cinco por ciento de los mexicanos tiene un plan de retiro
integral y más de la mitad de los mexicanos entre 55 y 64 años
de edad están atrasados en sus ahorros. La mayoría de los
mexicanos están atrasados en cuanto a prepararse para lograr
sus metas de retiro, incluidos aquellos que están ya cerca de
retirarse, de acuerdo a un reciente estudio elaborado por
Prudential Bank, filial que administra de fondos de inversión en
México de Prudential Financial. Es de suponerse que la gente
mayor estaría mejor preparada por estar más cerca a su retiro, no obstante la encuesta Previsión del Retiro en México, indica que este no es el caso en nuestro país.

Adicionalmente, la encuesta reveló que la planeación para el retiro es una preocupación prioritaria en las mentes de los mexicanos y muchos desean retirarse anticipadamente. Sin
embargo, una mayoría de los encuestados no tienen un plan integral que les ayude a lograr un retiro exitoso.